原标题：范大路：知行合一，为中小银行探索合适的数字化转型路径 2022优秀毕业论文
又是一年毕业季，两年的学习时光为同学们加载了宏观思维、金融知识、全球视野，他们也对企业的运营经验进行重新梳理总结，对未来企业的战略规划、行业发展产生了新的思考。
历时半年多的筹备，同学们在毕业论文中集中呈现了他们对企业、行业及金融体系的思考，并结合自己经验，对行业发展、体系完善建言献策。
在今年的毕业答辩中，平顶山银行首席经济学家、金融研究院院长范大路，中子星创科创始人兼CEO张鹏两位金融EMBA同学的论文获评“优秀毕业论文”。
在利率市场化与防范系统风险的严监管趋势下，中小银行经营愈发艰难。数字化转型这一工具的运用，为中小银行变革式发展带来了新的机会，也为其绩效的提升带来了支撑。在金融科技力量的作用下，中小银行实施数字化转型，重塑自身发展。数字化转型的应用对传统银行业务进行颠覆性的改造，不断弥补传统中小银行经营业务上的短板。现有研究对数字化转型的作用进行了深入的分析，但仍缺乏对数字化转型提升中小银行绩效内在机制的分析。基于此，本文拟重点 探讨数字化转型对中小银行绩效影响作用的理论分析以及案例分析，为中小银行加快数字化转型以及发挥绩效提升效应等提供理论依照与实践支持。
本文由六章构成。第一章是绪论，介绍本文的研究背景、研究目的和意义、 研究思路和方法，以及论文可能的创新之处。第二章为理论基础和文献概要，首先，系统性梳理了长尾理论、交易成本理论、风险管理理论等相关理论基础，搭建了一个全新的理论框架，然后，从理论研究视角回顾了数字化转型的内涵和外延，从应用研究角度评述了数字化转型对银行绩效的影响和效果。第三章为作用机制分析，深入探究了数字化转型与银行表内外业务、信贷风险和经营模式的内在逻辑关系与作用机制，为数字化转型促进银行绩效改善提供了重要理论依照。第四章为数字化转型提升中小银行绩效的现状与问题，分别从战略规划、技术创新、业务变现等层面剖析了中小银行实施数字化转型的现状，并从数据资源、技术能力、运营支撑等角度揭示了中小银行发挥转型效应的制约困境。第五章为数字化转型提升中小银行绩效的路径与案例，首先，分别从实施数据化治理、打造数据化平台、采用数据化运营等维度明确中小银行数字化转型的路径与方式，推 动数字化转型实施方案的落地，然后，选择 PDS银行进行典型案例研究，通过一系列分析其转型背景、路径和问题的解决，发现数字化转型能够显著改善其经营绩效，提升其风险管理能力，以及优化其经营发展模式，为中小银行推动数字化转型进程提供了理论思考与路径探索。第六章是对全文的总结，归纳主要的研究结论，得到相应的政策启示，并对进一步的研究进行展望。
选择毕业论文题目时候是比较纠结的，当时觉得有很多选项都是能够尝试的。比如，房地产融资问题、系统性金融风险问题、货币政策在商业银行中的传导等等。这些研究方向，在咱们学院上课的时候，老师们都有比较详细地讲解过，也给我留下了深刻印象。但考虑到我们国家的经济发展已进入到了新的阶段，经济稳步的增长从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。经济的转型要求金融功能的变革，以支撑经济高水平质量的发展。在此背景下，金融供给侧结构性改革成为优化金融资源配置的重要选择。金融供给侧结构性改革增强金融服务的普惠性、包容性，这也给银行发展带来了新的挑战和机遇。一方面，在利差收窄、金融脱媒、监管趋严、不良承压等冲击的背景下，金融供给侧结构性改革使得银行传统发展模式变得日益艰难；另一方面，金融供给侧结构性改革扭转金融与实体经济错配失衡，实现支持创新驱动发展，为银行突破发展瓶颈提供了重要的机会窗口。
数字化转型为金融创新赋能，为银行转型发展提供支持。历史上，每一次技术革命的应用都给银行转型发展带来新的窗口。比如，电报技术的应用推动银行电汇业务发展；网络技术的应用推动互联网银行的进步；移动技术的应用促进手机银行的普及。数字化技术的发展与应用为银行转型发展带来了新的契机。来自阿里巴巴、腾讯、百度、京东为代表的互联网公司，通过跨界竞争快速抢占银行传统业务领域，重塑金融生态，改变金融供给模式。应对互联网金融的冲击，国内外银行积极开展数字化应用实践，推动经营模式、风险管理的革新，助力银行绩效提升。比如，银行通过整合内外部信息，推出税易贷、发票贷、流水贷等产品，实现业务模式的变革。
以上这些经济、金融和科技的巨变以及所得到的启示，都是在学院廖理教授给我们讲授的“金融科技”课程中所得。加之我本人长期在银行工作，对银行发展问题无论是理论方面的，还是实操方面的都必须直面面对，并加以解决。尤其是随着大数据、AI和云计算在金融机构中的应用，中小银行的数字化转型成为理论界、实践界关注的重点问题。
我的导师徐诺金教授是金融领域的权威专家，长期思考金融发展问题，并指导银行的转型发展，在数字化转型等领域建树颇丰。老师以前瞻的战略性眼光指出，“未来，中小银行数字化转型将更看重提升金融科技的实用性、自主化，以数据赋能为手段，推动数字化转型提质增效”。但中小银行囿于法人治理不完善，资本金紧约束，人力资本积累不充足等问题，制约其发展。当前的研究文献在厘清数字化转型对绩效提升的路径和机制方面还存在一些不足，可以在这个研究问题上再深入挖掘，为中小银行数字化转型以及提升发展质量提供理论支撑和实践依据。
综合以上考虑，在导师的指导下，从众多备选题目中，最终选择将数字化转型与中小银行绩效关系作为研究对象，从理论分析、案例分析结合的方法，探讨数字化转型对银行绩效影响的路径，为中小银行探索合适的转型路径提供借鉴。
在论文筹备过程中，主要的困难与挑战是，如何打开数字化转型与银行绩效之间影响机制的“黑箱”，如何整合多元化的理论形成新的分析框架，如何明智的选择代表性的案例等。在导师的指导下，在大量文献阅读的基础上，在向学院老师们的请教中，我不断深化对数字化转型的认识，把握数字化转型的作用机制和路径，一步步解决研究问题。
在文献梳理中，现有研究对数字化转型对银行绩效的影响存在着两方面的效应，一些文献认为，数字化转型对银行绩效有溢出效应。比如，数字化转型有利于风险控制、提供经营效率、降低信息不对称程度；另一些文献则认为，数字化转型对银行绩效有挤出效应。比如，大银行先天技术优势挤占中小银行发展空间。面对相互矛盾的观点，需要研究其综合效应的方向，来解决理论层面的挑战。按照文献研究的不同视角，重新梳理文献，从技术方法、信贷结构、风险管理角度分析数字化转型对银行绩效的影响，根据结果得出，溢出效应大于挤出效应，表现出正向影响，即数字化技术能够为银行绩效赋能。这样的一个问题的解决，让我更加清晰的认识到，数字化转型是银行绩效提升的重要工具，而且有必要继续深入研究。
在影响机制的分析中，数字化转型对银行绩效的影响路径纷繁复杂，不同研究者从不同角度探讨了两者的影响机制。比如，一些研究者从风险承担、获客效率、创造新兴事物的能力、财务增进等方面，分析两者的影响关系。之前的研究提供了丰富的素材，但对于揭开数字化转型对银行绩效的影响机制的“黑箱”，还要进一步整合理论基础，将多维度的分析纳入统一的分析框架，才能形成贴近客观现实的结论。于是，我通过系统研究，梳理整合了长尾理论、交易成本理论、风险管理理论，构建了新的研究框架，从业绩、经营、风控角度探讨两者的作用机制，为重新审视数字化转型对银行绩效提供了方向。最终，也算是挑战“黑箱”成功。
在案例研究中，开展数字转型的银行众多，如何明智的选择案例银行比较关键。PDS银行有很强的代表性，资产规模达到中小银行的中位数水平，面临着大多数中小银行面临的资本约束、技术约束、人才约束等问题。而且我在PDS银行亲自督办数字化转型工作，对数字化发展过程及其对绩效的影响机制相当熟悉，可以在一定程度上完成理论分析与案例分析的有效结合，为中小银行提供出一般化的模型，指导中小银行实施数字化转型。
整个研究过程付出了大量的辛苦劳动，但收获颇丰，加深了对数字化转型的理解，深刻认识到数字化转型对于提升银行绩效的关键路径，为中小银行数字化转型以及绩效提升提供理论与实践支撑。
研究过程，最辛苦的是阅读大量的研究文献。虽然在实践中，接触过许多数字化转型的案例，但最初对理论文献阅读甚少。首先，从学院廖理教授的课程上，我了解了金融科技的发展沿革与前沿，顺着老师的研究，我开始对国内外文献进行了有序的梳理，逐渐整理出数字化转型的脉络，理清当前对于研究问题的研究现状，研究对象的把握以及研究方向。文献的阅读让我从浩瀚的资料中，找准了研究问题，把握住了研究对象，了解了研究现状，为创新研究思路提供了重要的支撑。
研究过程，是不断深化认识的过程。导师提出一系列的问题，要一直思考，才能一点点前进。导师提出了数字化转型通过什么路径影响了银行绩效？数字化转型对于银行绩效影响的理论基础是什么？数字化转型在微观案例层面是如何发挥作用的？在研究过程中，这样一些问题被一一解答，实现研究不断的进步。
撰写论文过程中，让我更加清晰认识到中小银行数字化转型的路径，中小银行不同于大型银行，资源约束条件多，只能将资源用于关键的领域，那么就得清晰认识到数字化转型对绩效提升的关键环节。从这些环节入手，才能更好地实现资源优化配置，更好地推进数字化转型，更好地提高绩效。
开题报告和论文答辩环节中，老师们的诸多建议为论文质量提升提供支持。老师和专家针对论文提出了一些很好的建议，比如，张晓燕教授提出的数据孤岛的形成与解决？内外部数据整合是如何提升银行绩效？等等，我经过认真思考，都做出了修改。这样一些问题的回答加强完善了案例研究，更好地支撑研究结论，使案例更具有代表性。
回顾整个研究过程，收获颇丰。一方面，认识到学习永无止境。在工作之余，选择继续深造，通过了解行业发展前沿、动态，熟悉理论分析方法，同业发展动向，学习理论知识，吸收国内外当前研究热点，综合提升学术能力；另一方面，认识到知行合一对工作能够更好的起到事半功倍的作用。老师们对论文指导，给予我很多启发，让我将知识运用到工作当中，能够为银行转型发展提供更多的实践依据。
最后，真诚感谢五道口金融学院所有老师们传道受业解惑，正是老师们无私的帮助和支持，我的论文才得以获评校级优秀论文。研究无止境，我会继续在数字化转型的方向努力，持续将研究成果转化为现实生产力，为中小银行数字化转型发展贡献力量。