随着互联网的发展普及、金融科技的迅速崛起，人们的金融消费行为潜移默化的发生着改变，越来越习惯在各类碎片化场景中体验无处不在的金融服务。2019年7月，“国11条”重磅发布等系列开放举措密集落地实施，使得金融业对外开放不断提速。

  杭州银行不局限自建渠道，秉持“5+3+3”发展模式，即围绕“电商、教育、政务、出行、健康”五大目标场景，以“支付+账户+清分”三大能力作为金融基础设施，打造“场景化、数字化、商业化”轻型敏捷的运营模式，实现“融入场景、金融赋能、获客引流”三大目标。借助金融科技对前中后台进行数字化再造，通过平台开放向数字生态银行进行转型，将银行服务嵌入我们正常的生活的方方面面。

  开放平台核心技术的主要逻辑是依托杭州银行的账户与支付体系，以支付标记化技术和风险监控为安全保障，采用“标准化接口+定制化开发”的服务模式，向各类场景商户提供各项金融综合服务功能：

  （1）账户服务：平台将各商户应用之间相互隔离，采用AppId+UserId的标识作为类标记化支付手段，标识App用户并与用户开通的电子账户进行映射。在交易过程中，商户App与平台通过AppId+UserId完成交易，商户App不保存用户账户信息，保障了用户个人信息的安全性。分布式账户体系架构建立，可承载大流量高并发特易的账户服务。

  （2）移动支付：基于标记化支付技术和NFC近场支付技术，为商户提供手机闪付、扫码支付等的移动支付方式。

  （3）开放API：开放平台以API为主要载体，标准化与定制化相结合；在保障对接的灵活性与安全性的前提下，实现接口的组合调用。

  开放平台以各种场景类商户为目标，尤其是拥有大量移动用户的网络站点平台，协助商户快速搭建生态，并向商户提供行业垂直解决方案。

  （1）商户钱包：用户只需在商户App内提交四要素开立银行电子账户，交易时就可以完成向钱包的充值、消费、提现等操作。该模式下，达成共享商户资源、营销资源和内容资源等，实现线上线下全场景与一体化的支付体验，并形成了业务闭环。

  （2）聚合收单：线上收单业务，整合本行及支付宝、微信、银联等机构对接的支付渠道，参照网络收单业务的管理模式建立收银台，根据第三方合作商户的合作需求，为其提供线上支付收单产品服务，包含快捷支付、网关支付、APP支付等。

  （3）余额理财：基于杭州银行II类户，输出附带货币基金余额理财功能的电子账户。在商户场景内，实现用户零钱的存放、增值、随取随用；丰富商户平台的产品功能与商户增值服务。

  平台以服务行业商户为目标，为其提供支付、账户相关的产品和服务。通过这一种方式形成一种新型的业务发展和合作模式，互联网公司可以合规使用金融服务；银行能形成一种更符合时代和科技发展的、拓展服务用户的模式。当更多的互联网公司加入平台以后，将形成一个透明、健康、可持续、可发展的合作生态。

  平台将用户的数据管理、用户服务等作为平台整个架构的核心。通过分布式系统与云技术，实现交易核算分离、分时对账处理、交易异步拆分、序列旁路生产、数据操作二级缓存等。平台解决能力比传统架构系统提升5倍以上，且支持弹性扩容，为线上亿级交易保驾护航。

  平台针对系统接口进行了标准化与产品化，这种设计和系统开发的方式，有利于后续各种资源按照统一的标准做接入，平台将从业务服务系统，向半开放平台，最终到完全开放平台的方向上慢慢地发展，这也是后续平台建立成为一个大型金融服务生态的坚实基础。

  1.开放平台1.0：2018年12月—2019年5月，搭建开放平台雏形，进行区分于传统银行核心的业务框架体系设计。此时主要以场景自建商户为服务对象，围绕其低成本、高粘性的支付需求，构建电子账为主、基金联动支付为辅的基本功能，帮助商户实现交易闭环。

  2.开放平台1.1：2019年6月—2019年12月，根据外部市场与监管形式的变化，融合钱包、支付、分账、清算等新产品，迭代优化存量功能模块，完善开放平台技术与产品质量标准体系。

  3.开放平台2.0：2020年1月—至今, 形成集账户服务、支付交易、充值转账、提现清洁算、对私理财等为一体的综合金融解决方案。此外，依托银行自身以及外部合作方优势与技术实力，建立业务全流程风险防控机制。

  闪付业务，为杭州银行为响应国家移动便民支付工程相关号召，推进移动支付业务便民应用，基于杭州银行III类账户，以Apple Pay、Huawei PAY等手机PAY的方式，通过银联云闪付受理网络完成支付交易。杭州银行分别与美团、京东等大型网络站点平台合作上线闪付业务，以美团项目为例，上线亿元，累计开立杭州银行III类户240万户，为用户在便民服务领域提供更规范、安全、便捷、丰富的支付服务。

  二维码支付业务，为杭州银行、银联合作，为第三方商户提供基于杭州银行III类账户的支付产品，商户APP内接银联云闪付二维码，客户在支持云闪付消费的商户发起扫码消费，通过银联CUPS完成账户扣款交易。杭州银行分别与闪易菜场、志愿汇平台、众马科技等第三方合作商户上线该业务，以志愿汇项目为例，项目实现了对700万志愿者的智慧激励，并因此获得浙江省团委授予的“第三届志愿者诚信激励伙伴”荣誉。

  融合支付业务，为杭州银行与依托于自身支付体系，整合本行及支付宝、微信、银联等机构对接的支付渠道，参照网络收单业务的管理模式建立收银台，根据第三方合作商户的合作需求，为其提供线上支付收单产品服务。杭州银行分别与永泰隆、味全、海外海、学海教育等第三方合作商户上线该业务。以永泰隆项目为例，项目上线亿元，为企业节约支付成本60万元，撬动合作存款1.8亿元。

  1.经济效益:通过稳定的系统运营、便捷的客户体验、高效的联动服务，形成了银行、市民、平台三方共赢的发展局面——实现共享用户400余万，交易金额1012亿，交易笔数0.71亿；其中闪付项目，通过产品创新，成功将支付用户转移至自有渠道，上线年累计为商户节约通道手续费2.45亿元。

  2.社会效益:在移动网络红海中，通过打造杭银直销开放平台，构建“金融+场景”的新生态，更方便快捷地实现业务模式向移动化、数据化、平台化、场景化和跨界化方向发展，让金融业务更轻、更快、更好地应对市场挑战，保障金融业务安全平稳运行。

  杭银直销开放平台的输出与合作，对于用户来讲，通过授权数据，使得平台获得用户场景交易信息，丰富自身客户画像，将数据应用到银行自身金融理财产品设计，最终精准推送使用户得到满足需求；对于银行等金融持牌机构方，解决运营管理成本比较高，业务拓展受限的困扰。此模式下，借助互联网公司线上流量，结合场景快速获客，通过新技术、新内容的合作，改善银行业务服务的流程，丰富交互模式；对公司方，为用户带去更丰富、更安全的增值服务，逐步提升平台用户黏性，帮助没有金融、支付资质牌照的企业，对接银行产品实现合规经营。

  在新业态之下，为进一步获取更多市场、服务更多用户、带去更好的金融体验，一方面应着力为商户提供端到端的全流程解决方案，帮助其搭建与拓展生态圈，从而有效的完善服务体系；另外一方面推出轻量化产品，便于商户敏捷对接与快速迭代，使得商户能够以较低的成本获取同样高质量的金融服务。

  本文完整版在金融业数字化转型与创新知识共享平台 - 金科创新社“案例库”栏目。返回搜狐，查看更加多