齐鲁晚报1月5日讯：众所周知，由于利率市场化全面展开，人民银行、银监会等监督管理的机构提出的审慎评估、资本管理等监督管理要求，以及各家银行(包括财务公司)业务与客户等同质化严重等问题，怎么样才能做好金融理财产品定价，已成商业银行当务之急。建立科学的金融理财产品定价机制，对于商业银行巩固市场之间的竞争地位，保障自身经营效益，同时为客户提供更好的服务，有很重要的意义。

  齐鲁晚报1月5日讯：众所周知，由于利率市场化全面展开，人民银行、银监会等监管机构提出的审慎评估、资本管理等监管要求，以及各家银行(包括财务公司)业务与客户等同质化严重等问题，如何做好金融产品定价，已成商业银行当务之急。建立科学的金融产品定价机制，对于商业银行巩固市场竞争地位，保障自身经营效益，同时为客户提供更好的服务，具有很重要的意义。

  “采用科学合理的产品定价体系是国际一流银行保持银行业务竞争力有力保障，也是国内金融改革深化环境下，商业银行满足业务发展、应对同业竞争和利率放开的需要。”金融管理信息化专家、价值经营倡导者与领军人物、北京融和友信科技股份有限公司(简称“融和科技”)董事长兼CEO廖继全表示。

  一是定价策略。当前，我国商业银行定价策略不够清晰规范，定价方法和模型选择随意性大，导致无法实施有效的定价约束和监督手段;定价策略与定价方法模型不能有机结合。

  二是定价模型与方法。无法根据存款项目的具体情况(如所在地区、行业、客我关系、同业竞争程度等)进行差异化定价;无法做到对多笔贷款或贷款与其他派生业务进行综合定价和灵活定价，无法根据做到综合客户过去、现在和未来的收益进行综合定价。

  三是管理流程授权体系。如何确定适当的定价授权方式/层级和授权额度，如何处理定价管理流程与信贷管理/业务流程“分”与“合”，也是当前商业银行产品定价体系面临的难点之一。

  四是后评价机制和报告体系。定价管理后评价如何与激励考核机制结合，并与银行整体定价策略、模型方法及授权保持一致，如何追踪客户综合定价的贷款承诺。

  五是IT系统支持。客户关系管理系统如何识别客户及客户带来全部派生业务收益，银行基础数据能否提供客户综合收益模型、客户行为分析(弹性需求)所需相关数据。

  与此同时，当前，我国商业银行还在存、贷款定价中普遍存在以下亟待解决的问题：

  一是缺乏清晰的、与银行竞争战略匹配的定价策略：被动跟随五大行和股份制银行的定价;无法通过定价贯彻客户、产品、区域战略;没有事前测试，缺乏精细管理。

  二是缺乏定价管理的明确职责定义和分工：缺乏统一管理和指导;缺乏科学合理的定价方法、模型和系统，以及价格管理的流程。

  三是缺乏科学的定价模型、方法、工具：定价内容有遗漏;定价核算内容不够细致;没有综合定价的考虑，缺乏行业、规模、地区、客户群等差异化管理。

  四是缺乏产品定价跟踪与后评价机制：无法检验定价的效果，无法发现定价遗漏和定价过高/过低问题，缺乏定价考核手段。

  五是缺乏定价系统，缺乏综合定价体系：手工处理效率低，时效性差;多维度考量无法实现，市场利率数据没有整合。

  六是缺乏定价基础工作的研究和积累：基础系统未集成;信息缺失或失真，无法进行差别化的定价，无法进行精确的定价。

  银行产品定价不但反映其市场竞争力，还反映其风险管理和成本管理水平，同时也反映客户对银行产品和服务的认可度。

  因此，融和科技指出，科学合理的定价体系不仅仅是一个反映各项成本、利润目标和价格输出的数学模型。商业银行业要建立科学合理的定价体系，就必须做到定价策略、方法、流程与后评估，以及支持系统的有机统一。同时，需要对对公贷款定价、零售贷款定价、存款定价进行全方位统筹考量。

  为此，银行产品定价必须实现三个转变，一是被动定价向主动定价转变;二是粗放定价管理向精细定价管理转变;三是一种定价模式向一对多与一对一结合的定价模式转变。

  商业银行产品定价的方法无外乎以成本为导向的“成本加成定价法”、“风险(RAROC)定价法”，以市场为导向的“随行就市定价法”、“基准加调整定价法”，以及以客户为导向的“成本加调整定价法”、“客户综合收益定价法”。但各种方法需要统筹考量、综合运用，并非一种方法“包打天下”，或者将各种方法割裂开来单独运用。

  商业银行在产品定价中应该体现差异化的定价策略，从产品层面、客户层面、战略层面三个维度考量，建立从上至下的定价策略。

  一是产品层面，即基于产品层面的定价，需要计算不同产品的运营成本、资金成本 、信用风险 、目标利润等实际成本。

  二是客户层面，即基于客户层面的定价，需要着眼客户的所有收益、客户忠诚度 、客户未来的盈利能力，对不同客户进行差异化定价。

  三是战略层面，即基于战略层面的定价，需要针对行业、地区、新产品的战略导向，并考虑银行的社会责任，为最终价格的确认，给予判断的空间。”

  据了解，融和科技的金融机构产品定价解方案是一个全方位的完整解决方案，尤其对银行贷款存款利率定价管理给予了充分的关注与诠释。

  融和科技认为，银行对存款产品、贷款产品的利率定价管理，需根据不同产品的业务内涵、目标客户、产品特征、以及产品策略等制定不同的定价策略、价格管理模式并开发相应的存款定价模型。

  一是从产品维度特征分析。即从产品维度分析储蓄存款、同业存款、理财存款、协议存款、对公存款等等各类存款产品的特征，包含产品的目标客户群、业务内涵、产品策略、利率属性、期限属性等等。

  二是确定定价策略。银行整体定价策略与产品策略是存款定价的最终目标，产品维度业务特征分析结果，需要结合同业领先实践，确定各产品维度的定价策略。

  三是明确定价管理模式。比如明确产品存款定价管理的模式，有授权管理、定价流程、监控与评价等几种，并根据明确的模式来制定相应的定价管理政策、制度、管理办法，明确各个涉及岗位的职能职责。

  四是构建定价模型。基于具体定价策略和定价管理模式构建适用的定价模型，明确定价模型的应用范围和应用方式。

  帮助金融机构迎接利率市场化的挑战。基于不断变化的市场利率进行定价，应对利率市场化的严峻挑战，引领商业银行迅速适应瞬息万变的利率市场，在同业的竞争中脱颖而出，保证银行持续健康发展。

  满足监督管理的机构的要求。支持差异化、精细化定价的基础信息系统，通过该系统对产品定价进行有效管理，满足人民银行《金融机构合格审慎评估实施办法》关于定价管理的规定。

  完善银行内部管理，提高效率、提升价值。更加科学的产品定价，综合考虑资金成本、经营成本、风险成本、客户价值、税收、政策性调整等关键定价要素，满足差别化定价要求，使产品定价管理更加科学、有效，并逐步提升银行的价值。

  据了解，目前已有德州银行、抚顺银行、中化集团财务公司，以及一批农村县级联社等金融机构部署和实施了融和科技的金融机构产品定价系统。