近期，中国普惠金融研究院（CAFI）在一系列调查研究和数据分析的基础上，在梅琳达·盖茨基金会的支持下，完成了《中国农村账户拥有率演变》报告。本报告回溯过去四十年，梳理了中国农村居民享受金融服务接口的普及率的变化，回答了两个有关中国农村居民账户拥有率演变的问题，即哪一些原因/政策促成了农民传统银行账户空前高的渗透率？以及 数字金融服务供应商是如何帮助农村居民获得数字支付渠道的？。本期继续摘编该报告，呈现中国普惠金融的现状特点。

  G20倡议中提及的“普惠金融全球合作伙伴关系”（GPFI）将普惠金融定义为“所有处于工作年龄的人，包括目前被金融系统所排斥的人，都能有效获得正规机构提供的以下金融服务：贷款、储蓄、支付和保险。”而非营利机构Accion成立的美国智库CFI提供了另一种解释，“能轻松的获得全套金融服务；每个人均能使用金融服务；提供优质服务（即方便、实惠、适当、有尊严和客户保护）。”

  在《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》中，中国政府方面将普惠金融描述为：“立足机会平等要求和商业可持续性原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城市低收入群体、贫困群体、残疾人、老年人和其他特殊群体是中国普惠金融的重点。”

  中国在上述四个维度中都取得了令人瞩目的成就。中国金融服务的实际覆盖范围与G20高收入国家（HIC）的中值一致。2016年时，中国每10万成年人的实际接入点中位数为183个，甚至高于G20高收入国家的179个。在中国，97%的成年人拥有手机，这一比例相比来说较高，但仅一半以上的成年人可以上网。因此，仅31%的中国成年人表示在过去一年中使用了数字支付，而G20 高收入国家和其他中等收入国家这一占比分别是74%和32%。尽管如此，中国的数字支付一直在迅速增加。在2019年，数字支付比例增长到65.57%，总交易量增长了25.13%；农村地区手机银行和网络银行用户数量分别增长了21.87%和16.37%。

  此外，价格合理是优质金融服务的关键组成部分。在中国，金融服务的成本，特别是信贷成本，往往相比来说较低。根据世界银行集团（WBG.）2012至2016年企业调查，仅4%的小企业和10%的中型企业表示利率考量是其不申请贷款或信贷额度的原因。G2其他中等收入国家的这一占比分别是15%和14%。此外，在2019年，中国小微企业贷款的平均利率仅为6.7%，而同年中国大型商业银行甚至将这一比例降至4.7%。

  产品设计一直是中国普惠金融推进的重点，这确保了金融服务的适当性和充分性。例如，储蓄账户是普惠金融的最基本组成部分，它们促进了基本金融交易的发展，包括接收和储存资金。《全球金融普惠性指数2014》（Global Findex 2014）报告说明，近80%的中国成年人拥有储蓄账户，略超过G20的中等水准76%；保险产品对于更容易受到金融衰退影响的低收入个人来说特别的重要。截至2015年，约7%的中国个人购买了非机动车商业保险，包括商业寿险、商业健康险和其他保险产品。在2019年，中国的保险渗透率（毛保费收入除以GDP）为4.3%，上升0.08%；保险集中度（毛保费收入除以人口）超过450美元/人，增长率为11.8%。

  此外，在中国，个人更倾向于储蓄而非贷款。根据2014年的《全球金融普惠性指数》报告，72%的中国成年人表示在过去12个月内有储蓄，而在G20高收入国家中这一数字仅为64%；在东亚和太平洋中低收入国家（这些国家和中国的文化及行为相似），这一数字为73%。在借贷方面，只有36%的中国成年人表示在过去一年中贷款，而G20高收入国家以及东亚太平洋低收入国家这一数字分别为38%和56%。

  越来越多的，如小微企业（MSE）被纳入了正式的金融系统。截止2020年6月底，小微企业和农业相关贷款分别接近6.3万亿美元和5.8万亿美元。向单一借款人发放的不高于150万美元的同比增长28.4%；此外，近年来金融服务的责任和安全性变得至关重要。消费者投诉在近年来聚沙成塔。在2019年，向中国人民银行（PBOC）提交的投诉总量达到63130个，增长了86.64%；其中支付（33.15%）、银行卡（27.35%）和贷款（5.84%）成为投诉的前三大业务领域。

  另一方面，正致力于发布更多法规，以保护金融消费者。2014年，《消费者权益保护法》得到了修订。该法首次提到金融服务提供商有义务披露费用、保障措施和风险警示；该法还对个人数据保护、标准合同条款等方面做出了规定。2015年，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》。一年后，中国人民银行发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，着重关注金融服务提供商行为、个人隐私信息保护的具体实际的要求、投诉提交制度和执行机制。

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